小王子的編輯夢

這是一個真實的故事…

朋友的老公得了猛爆性肝炎，命在旦夕，若不換肝，小命恐怕不保，但就算換肝，醫生也無法保證他活得了，朋友陷入了兩難…

 朋友打聽過，國內許多等不到換肝的病人，只能到大陸找尋機會，但是大陸換肝的醫療費，最起碼從台幣400萬元起跳！這還不包括交通費、後續觀察治療費、看護費等。

朋友感嘆地說，她的老公雖然美其名為「科技新貴」，卻只有為自己投保一張300萬元的壽險保單，也就是說，萬一她的老公不幸離開，她和兩個正在唸小學的幼子，只能靠300萬活下去…

姑且不論能否救活，醫生對我的朋友說，就算換肝成功，她的老公將來也無法再回到工作崗位……可想而知，一家人的經濟重擔從此得由我朋友一人獨撐，而這一撐，就是一輩子。

沒有發生過意外的人，可能無法體會我朋友的這種苦。

根據金管會統計，2009年上半年，國人平均壽險保額不到62萬元，比前幾年還低，我真的很疑惑，一家之主，若發生不測，62萬元怎麼足夠負擔龐大的房貸與家庭教育支出？

我覺得，一個人如果真的愛自己，就會在經濟和生活上做好一切萬全準備，把自己的健康顧好、荷包賺飽、買夠保單額度等。

如果你頭好壯壯、身體健康，就不會因生病而拖累家人；如果你荷包滿滿，不需揹債，退休生活自然輕鬆自在；假使你真的不幸遇到意外，如果買夠了保單額度，還有壽險公司理賠金可以度過難關，不致讓你愛的人或愛你的人吃苦受累。

我總結一句話：「先愛自己，才能救你愛的人。」

---吳佳晉「這一生 ，至少要有一張保單」

虎年一到，很多掌管家計的婆婆媽媽都在問，到底兒童保險法改成怎樣？是否影響現有保單權益？

今年一開春，影響國人最重要的法令修正案之一，莫過於在99年2月3日正式施行的保險法第107條修正案。

條文中明確規範，投保人壽保險之未成年人於未滿15足歲前死亡者，不能有死亡保險金之給付，保險公司僅得加計利息退還所繳保費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。也就是說，未成年人的死亡保障要到滿15足歲才能開始。

到底，舊法和新法，差在哪裡？過去，保險法對兒童保單的定義，是14歲以下、最高死亡給付200萬元。

如今，最新的金管會修正保險法第107條，把兒童壽險保單死亡給付年齡，從14歲提高到15歲。也就是說，未滿15歲者如果身故，只能退還保費加計利息，避免家長、監護人謀殺或侵害15歲以下、毫無抵抗力的子女。

至於目前那些已投保、未滿15歲的投保人，現行緩衝作法是，保險公司僅須加計利息返還已繳保費，或返還投資型保單的帳戶價值。

但對15歲以下的青少年或兒童，保單在殘廢、醫療、海外突發疾病等方面的保障，沒有任何限制，家長們仍然可視實際需要，投保相關保險商品，也可購買生存險、健康險及年金險等商品來補強保障。

包括國泰人壽、台灣人壽、富邦人壽、安達人壽、遠雄人壽、富邦產險以及南山人壽等七家保險公司，已變更兒童保單內容並開始銷售，提供15歲以下未成年人投保旅行平安險。

在這邊還是要提醒各位婆婆媽媽們，愛孩子固然很對，但請別忘了先把自己照顧好，才有餘力疼愛孩子。

跑了這麼多年的新聞，發現許多爸媽的保險規劃，總是「重孩子、輕自己」。由於少子化時代來臨，使得大多數家長更寶貝子女，不惜花費重金幫孩子購買終身醫療險，以及購賣儲蓄險、投資型保單來儲備孩子的教育基金，卻輕忽了自身的保障需求。

壽險公司的理賠人員說，他們經常看到投保人不幸意外身故後，只留給老婆孩子們幾十萬元理賠金，最後孩子們的保費無人可繳，被保險公司停效，非常可惜。

所以說，我還是那句老話：「先愛自己，才能救你愛的人」，保單不用多，買夠最重要。

 
---吳佳晉「這一生，至少要有一張保單」

最近有則社會新聞，震驚全台，一名二十八歲的女殺人魔因為欠下巨額賭債，於是毒害親夫、婆婆，甚至狠心殺害自己的親生母親，一切都是為了詐騙保險金。

我跑財經新聞多年，常聽保險公司主管們談到「詐騙保險金」的真實案例，有人殺害自己的親生孩子、丈夫妻子或父母，比較「有良心的」，選擇自殘，方式還千奇古怪，不管怎麼做，都是為了「錢」。

結果，原本該是保護傘的保險，卻被當成犯罪工具，保險反而變得不保險了。

國內類似這樣的女殺人魔，畢竟較少。社會新聞中大部分謀財害命的主角，以男性居多，受害者大多是女性同胞。

許多離婚婦女常常打電話跟保險公司哭訴：「我和老公離婚了，我不想要這張保單，不要當被保險人，行不行？」

原來，國內有不少女性朋友的保單，都是老公出錢，擔任要保人，老婆是被保險人，受益人則是老公，當兩人感情甜如蜜的時候，一點問題都沒有，一旦感情破裂，殺妻詐騙保險金等道德爭議案件，頻頻出現在社會新聞之中。

在民國九十年，保險法尚未修法之前，「被保險人」是無法申請更改或撤銷被保險人的權利，保險公司縱然同情在婚姻中處於弱勢的婦女，但礙於保險法規定，也束手無策。不過，民國九十年七月九日保險法第一○五條修法通過，「被保險人」可隨時申請撤銷權利，以書面通知保險公司和要保人即可，這張保險契約便視同中止，保險公司會退還解約金給要保人。

所以，我衷心建議婦女同胞，不管夫妻感情好不好，自己當「要保人」最安全，可以省掉很多麻煩，反正保費叫老公出，由自己去繳，意思也一樣，要保人可要學會自己做主。 

保險的學問很深，保險公司雖然強調「一定保」，但卻沒告訴大家「不一定賠」，所以，女性朋友可別只是「會買」保單而已，還要知道買了什麼、買得夠嗎，不讓壽險顧問牽著鼻子走，才是一個聰明的消費者。

---吳佳晉「這一生，至少要有一張保單」